【沖縄】銀行の住宅ローンの金利比較！

沖縄で賃貸併用住宅を建てるなら、住宅ローンの金利や借入条件の比較が欠かせません。ここでは、県内の金融機関が扱う住宅ローンの特徴をまとめています。

沖縄銀行の金利

沖縄銀行は、住宅の新築・購入・借り換えなどに対応する住宅ローンを取り扱っています。変動金利型と3年・5年・10年の固定金利特約型から選択でき、オール電化住宅やZEH住宅、親子二世代住宅などに向けた商品も用意されています。

賃貸併用住宅を建てる場合は、居住部分の割合や資金使途によって条件が異なるため、事前に相談しましょう。

金利のタイプ	基準金利
金利選択型住宅ローン	変動金利　年3.575％固定金利　3年固定年3.700％ 5年固定年3.900% 10年固定年4.375%
オール電化住宅ローン	変動金利　年3.575％固定金利　3年固定年3.700％ 5年固定年3.900% 10年固定年4.375%
ファミリーハウスローン	変動金利　年3.575％固定金利　3年固定年3.700％ 5年固定年3.900% 10年固定年4.375%
親子二世代住宅ローン	変動金利　年3.575％固定金利　3年固定年3.700％ 5年固定年3.900% 10年固定年4.375%
女性向け住宅ローン（ラ・プラ）	変動金利　年3.575％固定金利　3年固定年3.700％ 5年固定年3.900% 10年固定年4.375%
美ら島移住ローン	変動金利　年3.575％固定金利　3年固定年3.700％ 5年固定年3.900% 10年固定年4.375%
ZEH対象住宅ローン	変動金利　年3.575％固定金利　3年固定年3.700％ 5年固定年3.900% 10年固定年4.375%

引用元：沖縄銀行|住宅ローン［※2026年6月時点の情報です。］（https://www.okinawa-bank.co.jp/kojin/kariru/jyutaku/）

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琉球銀行の金利

琉球銀行は、住宅の新築・購入、土地購入、増改築、借り換えに対応する住宅ローンを取り扱っています。変動金利と当初固定金利から選べるほか、ZEH住宅向けの優遇商品も用意されています。賃貸併用住宅では、居住用部分の割合や建物の用途により利用条件が異なるため、ホームページ等で条件を確認してみましょう。

金利のタイプ	基準金利
しあわせの住宅ローン	年3.575％固定金利　3年固定年4.024％ 5年固定年4.256% 10年固定年4.727%
住まいるくん	全期間固定金利　0.35％
ZEH（ゼッチ）専用住宅ローン	当初5年固定金利　年0.50％当初5年固定金利（対象2）　年0.65％～ 6年目以降　琉球銀行所定の住宅ローン基準金利

引用元：琉球銀行｜住宅関連ローン［※2026年6月時点の情報です。］（https://www.ryugin.co.jp/kariru/jutaku_loan/）

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海邦銀行の金利

海邦銀行は、住宅の新築・購入、増改築、借り換えに対応する住宅ローンを取り扱っています。変動金利型・固定金利型・金利選択型から選べる点が特徴です。団体信用生命保険は一般団信のほか、三大疾病・八大疾病の特約付プランも案内されています。賃貸併用住宅では、居住部分と賃貸部分の割合などで条件が変わる可能性があるため、計画段階で確認しましょう。

金利のタイプ	基準金利
変動金利型住宅ローン（新規お借入れ）	変動金利　年3.575％
金利選択型住宅ローン※1（新規お借入れ）	変動金利　年3.575％固定金利3年　年3.950％固定金利5年　年4.250％

引用元：沖縄海邦銀行｜ローン金利のご案内［※2026年6月時点の情報です。］（https://www.kaiho-bank.co.jp/kinri_tesuryo/kinri/loan/）

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沖縄ろうきんの金利

沖縄ろうきんは、沖縄県内に住んでいる、または勤務している勤労者向けに住宅ローンを提供しています。有担保住宅ローンは、住宅の新築・購入や土地購入、借り換えに対応。住宅ローンへ他社の無担保ローンを合算できる「まるごと500」も用意されています。賃貸併用住宅であれば資金使途や居住部分の割合について、窓口でシミュレーションを依頼してもよいでしょう。

金利のタイプ	変動金利
有担保住宅ローン（変動金利型）	年0.9％～年3.425％
無担保住宅ローン（変動金利型）	年2.1％～年5.125％

引用元：沖縄ろうきん｜住宅ローン［※2026年6月時点の情報です。］（https://www.okinawa-rokin.or.jp/kariru/housing_loan/）

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JAおきなわの金利

JAおきなわは、住宅の新築・購入、増改築、土地購入、借り換えに対応する住宅ローンを取り扱っています。一般型のほか、100％応援型や借換応援型を用意している点が特徴です。9大疾病補償付住宅ローンも案内されています。賃貸併用住宅では、住宅部分と賃貸部分の割合によって利用条件が異なる可能性があるため、事前にJA支店へ相談しましょう。

金利のタイプ	固定金利
JA住宅ローン	5年固定 0.75％～

引用元：JAおきなわ｜マイホームの夢を広げましょう［※2026年6月時点の情報です。］（https://www.ja-okinawa.or.jp/service/bank/loan/2/）

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住宅ローンを組むならネット銀行のほうがお得？

沖縄でのマイホーム購入において、金利の低いネット銀行と地元の地方銀行のどちらを選ぶべきかは大きな分岐点となります。一見すると圧倒的に低金利なネット銀行が有利に思えますが、実は購入する住宅の種類やお金が必要になるタイミングによって、その常識が覆ることがあります。詳しい内容について見ていきましょう。

ネット銀行と地銀の違いは？
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賃貸併用住宅に対応する住宅ローン

ドコモSMTBネット銀行

、住宅ローン選びは地元の銀行だけが候補ではありません。ネット銀行でありながら対面窓口も構えるドコモSMTBネット銀行は、保障内容や返済期間の設計に独自の特徴を持っています。一方で、沖縄で利用を検討するなら事前に知っておきたい取扱い条件や、建築期間中の資金をどう工面するかといった点も気になる所。公式資料をもとに整理しました。

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住宅ローンを選ぶポイントは？

住宅ローンは、金利の低さだけで選ばないことが大切です。無理なく返せる借入額を把握したうえで、借入先・金利タイプ・団体信用生命保険（団信）・手数料・返済方法・相談のしやすさを総合的に比べると、家庭の状況に合ったローンを選びやすくなります。

沖縄県内には、地元の地方銀行やろうきん、JAなど窓口で相談できる金融機関があり、ネット銀行という選択肢もあります。それぞれ特徴が異なるため、ここでは比較で押さえたい7つのポイントを順に解説します。

年収から借入期間・返済負担率を考える

最初に確認したいのは、「いくら借りられるか」と「いくらなら無理なく返せるか」です。自己資金を少なくして借入額を増やしたいと考えても、実際に借りられるかどうかは金融機関の審査で決まります。

多くの金融機関のWebサイトには、年収や希望する借入期間を入力すると借入可能額の目安を出せるシミュレーションがあります。同じ年収でも、借入期間を長くするほど借入可能額は大きくなる傾向があります。条件を変えて何度か試し、借入期間と借入額の関係をつかんでおきましょう。

あわせて意識したいのが「返済負担率」です。返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合のことです。借りられる上限まで借りるのではなく、教育費や車の維持費など今後の支出も見込んだうえで、無理のない返済負担率に収まる借入額を考えることが大切です。

また、賃貸併用住宅を建てた後も定期的な修繕費用が必要になります。自己資金を多く入れると借入額や利息の負担は減りますが、手元に残るお金は少なくなります。どのくらいのバランスにするか、家族で話し合っておきましょう。

借入先の確認

住宅ローンの借入先は、金融機関の種類ごとの特徴を知ったうえで選びます。一般的な傾向は次のとおりです。

借入先の種類	主な特徴
地方銀行・ろうきん・JAなど地元の金融機関	窓口で対面相談ができ、地域の事情に応じた対応が期待できる。わからないことをすぐ質問しやすい
ネット銀行	金利が低めに設定される傾向がある。やり取りはWebや電話が中心で、対面相談はできないことが多い

賃貸併用住宅を建てるにあたって、自身の状況に合った商品がないか確認してみましょう。商品内容や条件は変わることがあるため、最新情報を各金融機関の公式HPで確かめることも大切です。

金利のタイプを選ぶ

住宅ローンの金利タイプは、大きく「変動金利」「当初固定金利（固定金利選択型）」「全期間固定金利」の3つに分けられます。

金利タイプ	主な特徴
変動金利	借入期間中に金利が見直される。固定金利より低めに設定される傾向があるが、金利が上がると返済額が増える可能性がある
当初固定金利	借り入れから一定期間（3年・5年・10年など）は金利が固定される。期間が終わると、改めて適用金利が決まる
全期間固定金利	完済まで金利が変わらず、返済計画を立てやすい。ほかのタイプより金利は高めの傾向がある

どのタイプが有利かは今後の金利の動きによって変わるため、一概には言えません。判断の目安としては、借入期間が短く金利上昇の影響を受けにくい場合は変動金利、借入期間が長く支出を計画的に管理したい場合は固定金利が候補になります。

あわせて、「金利が上がって返済額が増えても家計で対応できるか」を考えておくことが大切です。なお、適用金利は申し込み時ではなく契約時（または借入時）の金利で決まるのが一般的なので、申し込みから契約までの金利の動きにも注意しましょう。

団信を検討する

団体信用生命保険（団信）は、住宅ローンの契約者が亡くなったり所定の高度障害状態になったりしたときに、保険金でローン残高が返済される保険です。一般的な住宅ローンでは、団信への加入が借り入れの条件になっています。

最近は、死亡・高度障害だけでなく、がんや三大疾病、就業不能などを保障する特約付きの団信を扱う金融機関が増えています。特約を付けると金利が上乗せされる場合と、上乗せなしで付けられる場合があるため、保障内容と上乗せ金利の両方を比べましょう。

ただし、こうした団信は居住用の住宅ローンを前提としたものが一般的です。賃貸併用住宅で利用できるかどうかは、計画段階で各金融機関に直接確認しましょう。

また、団信の加入には年齢の条件があり、特約付きの団信は一般団信より加入できる年齢の上限が低いことがあります。すでに民間の生命保険や医療保険に入っている場合は、保障が重複しないかも確認しておくとよいでしょう。

手数料などの確認

住宅ローンは、金利が低くても諸費用まで安いとは限りません。金融機関ごとに手数料の設定が異なるため、金利と諸費用をあわせて比較することが重要です。特に差が出やすいのが、融資手数料（事務手数料）と保証料です。

定額型：手数料は数万円程度と少額だが、保証料が別途必要になる場合が多く、金利が定率型より高めのこともある
定率型：「借入金額×〇％」で計算するため、借入額が大きいほど手数料が増える。その代わり保証料が不要な商品が多い

県内の金融機関の例では、琉球銀行は融資金額に応じて融資取扱手数料1.98％、沖縄海邦銀行は融資金額×3.0％（税別）の融資実行事務手数料に加え、不動産担保事務取扱手数料50,000円（税別）がかかります。沖縄銀行は、借入時に保証料と事務手数料55,000円を一括で支払う仕組みです。JAおきなわは、融資の際に事務手数料110,000円（消費税等含む）と保証料（分割払いまたは一括払い）が必要です。

このほか、契約時には印紙税、抵当権設定の登録免許税や司法書士報酬といった登記関連費用、火災保険料などかかる場合もあります（※電子契約にすると印紙税がかからない金融機関もあります）。比較するときは、「どんな費用が、いくらかかるのか」を一覧にして、総額で判断しましょう。

参照元：琉球銀行｜しあわせの住宅ローン※2026年10月時点（https://www.ryugin.co.jp/kariru/jutaku_loan/kinrisentakugata/）

参照元：海邦銀行｜住宅ローン※2026年10月時点［※PDF］（https://www.kaiho-bank.co.jp/pdf/kojin/kariru/jutaku/shohin_kaigin.pdf）

参照元：沖縄銀行｜金利選択型住宅ローン※2026年10月時点（https://www.okinawa-bank.co.jp/kojin/kariru/jyutaku/kinrisentaku.html）

参照元：ＪＡおきなわ｜ＪＡ住宅ローン（一般型）商品概要説明書※2026年10月時点［※PDF］（https://www.ja-okinawa.or.jp/service/bank/loan/2/pdf/2_1.pdf）

返済方法の確認

住宅ローンの返済方法には、「元利均等返済」と「元金均等返済」の2つがあります。

返済方法	特徴
元利均等返済	元金と利息を合わせた毎月の返済額が一定（金利が変わらない場合）。家計管理や返済計画が立てやすく、返済開始当初の負担は小さいが、総返済額は元金均等返済より多くなる
元金均等返済	元金の返済額が一定で、そこに残高に応じた利息が加わる。元金の減りが早く総返済額を抑えやすいが、返済開始当初の返済額が大きくなる

返済当初の負担を抑えて毎月の支出を安定させたい方は元利均等返済、当初の負担に余裕があり総返済額を減らしたい方は元金均等返済が向いています。ただし、元利均等返済しか扱っていない金融機関もあるため、契約を考えている住宅ローンでどちらを選べるか、事前に確認しておきましょう。

相談のしやすさもポイント

金利や手数料の条件だけでなく、相談しやすい金融機関かどうかも大切です。条件が良くても、相談窓口が少なかったり受付時間が短かったりすると、疑問を解消できないまま手続きが進んでしまうおそれがあります。

沖縄県内の地方銀行などで借りる場合は、実店舗で対面相談ができるので、必要書類や手続きでわからないことがあってもその場で質問できます。ネット銀行は金利が低めの傾向がありますが、やり取りはWebや電話が中心です。自分で調べて手続きを進められるか、担当者と話しながら決めたいかによって、向いている借入先は変わります。

住宅ローンは数十年にわたる契約です。金利・手数料・団信・相談体制を総合的に比べ、ご家庭のライフプランに合った住宅ローンを選びましょう。迷ったときは、複数の金融機関で事前審査や相談を受けて、条件を見比べるのも有効です。